Pagina's

donderdag 18 april 2013

De financieel adviseur en nog van alles

Eigenlijk heb ik een boel te vertellen, dus we beginnen vooraan.
Gisteren zijn manlief en ik samen naar de financieel adviseur gegaan.
Zoals ik al wel eens verteld heb, hebben wij twee spaarpolissen die straks over 17 jaar de aflossingsvrije hypotheek dekken. Deze waren vermogens-belastingvrij. Hier storten wij al 10 jaar geld in.
Vanaf afgelopen 1 januari is het echter zo dat je deze polissen bij je vermogen moet tellen en dat betekent dat wij ruim boven de vermogensredementsheffing vallen. Want ook voor het spaargeld van de kinderen is er geen vrijstelling meer sinds vorig jaar.
De adviseur heeft ons alles uitgelegd en meerdere zaken doorgesproken.
Wij gaan beide polissen openbreken. Je moet echter wel inkomstenbelasting betalen over dat bedrag dat meer op de polis staat en boven de stortingen uitkomt. Dus stel dat wij voor 15.000 euro aan stortingen hebben gedaan en de waarde 18.000 euro is dan moet je inkomstenbelasting betalen over deze 3000 euro.
De reden dat wij deze polissen openbreken is omdat de waarde die wij nog moeten storten precies gelijk zal zijn aan het bedrag dat wij uitgekeerd gaan krijgen. Dit betekent dus geen enkele meerwaarde meer. Beter is om dit bedrag, omdat wij toch vermogensheffing moeten betalen, te storten op een spaarrekening waar wij meer rente krijgen. Ook kunnen wij kiezen voor obligaties bij maatschappijen maar dat willen wij helemaal niet.
Wel willen wij met geld dat wij nu nog gaan sparen gaan proberen te beleggen. De adviseur heeft ons Alex aanbevolen. Het startpakket heb ik aangevraagd en dat ga ik helemaal doorspitten.
Wij de Westland Utrecht bank ontvang je momenteel 2% rente op een internetspaarrekening. Dat is 0,8% meer dan wij nu ontvangen bij de bank.
Ook ga ik het spaargeld van de kinderen hierop storten.
De vermogensheffing is 1,2% en hierdoor houden wij dan 0,8% meer over. Als wij niets doen zou de rente rechtstreeks naar de belastingdienst gaan.
Daarnaast hebben wij ook gedacht aan aankoop van grond of vakantiewoning.
Echter dat telt mee in box 3 en daar schieten wij dus helemaal niets mee op.

Wij kiezen nu op dit moment ervoor om een groot gedeelte op de Westland bank te zetten. En ik wil wel eens proberen mij te verdiepen in Alex. Of ik dit ga doen weet ik nog niet, maar sta er wel open voor. Je kunt daar kiezen voor defensief beleggen en dat betekent nagenoeg geen risico. Vooral omdat dit met nieuw te sparen geld is en niet met onze depots.

De adviseur gaf ons ook het advies om zoveel mogelijk af te lossen. Dus ons aflosplan hebben wij veranderd. De 30.000 die wij willen aflossen, daar gaan wij gewoon mee door. De hypotheek die aflossingsvrij is en waar dat spaargeld tegenover zou staan betreft 162.000 euro. Hier wil ik 16 jaar voor tellen. Dit betekent dat wij jaarlijks 10.000 euro hierop gaan aflossen. Deze eerste jaren valt dit nog samen met de 6000 euro van de 30.000. Of dit allemaal te halen is in de beginjaren zien wij wel. In ieder geval is dit de opzet vanaf 2014. Dit betekent dat wij in 2029 hypotheekvrij zouden zijn.
Dit is dus één jaar voordat ik 65 word. Ook betekent dit dat wij al het spaargeld dat wij nu hebben en dat de komende jaren zal volgen niet in onze hypotheek gestoken hoeft te worden. Veel veranderingen voor ons, vooral in onze hoofden. Wij leggen iedere maand best veel geld aan de kant en vanaf 1-1 zal de helft zo'n beetje weggaan aan aflossingen.
Wij voelen ons hier best goed bij. Het voelt prettig te weten dat je het straks ook zonder polissen voor elkaar hebt.
Natuurlijk kan niemand in de toekomst kijken, wij hopen dat wij nog vele jaren zo mogen leven, en zien de toekomst met vertrouwen tegemoet.

En een voor mijn man heel belangrijk item gaf hij mee dat ik eens wat meer moest durven uitgeven. haha, ik moest er eigenlijk om lachen. Zoals wij leven, met onze potjes en consequent bijhouden van alle uitgaven, dat kwam hij maar 1 op de 500 klanten tegen.
Hij gaf aan dat wij trots mochten zijn op datgene wat wij bereikt hebben. En als wij zo tevreden zijn met ons leven dan was het ook goed.
En omdat ik altijd (al jaren) praat in potjes, heeft mijn man nooit in de gaten gehad hoeveel wij eigenlijk wel hebben. Hij schrok er wel een beetje van omdat ik altijd zo bewust leef en geen geld over de balk gooi.
Maar 's avonds heeft manlief toch met mij gesproken dat ik ook mijzelf eens wat meer moet gunnen.
Vandaag ben ik met zoonlief gaan winkelen voor hem. Zij hebben vandaag en morgen vrijaf i.v.m. rapportvergaderingen en schoolkeuzes van de brugklassers. Diverse t shirts voor hem gehaald en voor dochterlief een bikini en hemdje. En jawel hoor, manlief was trots op mij. Ik heb voor mezelf parfum gekocht, en wel twee verschillende, en een blouse.
Ik vind het nog leuk ook.
De druk kan van de ketel. Ik kan alles best wat ruimer zetten. Moeilijke gedachte nog, maar ik zie wel in dat ik ook best wel wat meer kan dan precies alle potjes die ik heb.
Vele gedachten schieten nog door mijn hoofd. Klaar ben ik er nog lang niet mee, maar sta wel open voor verandering.
Manlief wil zo graag eens wat meer. Als voorbeeld geef ik aan dat ik eigenlijk omdat ik boos was zomaar afgelopen zondag bij de chinees een afhaalmaaltijd voor ons ben gaan halen en niet gekookt heb. Manlief vond dit geweldig van mij en dat wil hij graag vaker zien.

Het gaat helemaal goedkomen.

Gisteren ben ik ook naar de orthodontist geweest. Ik heb het spalkje van mijn boventanden af laten halen en heb moeten 'happen' voor een bitje dat ik 's nachts moet gaan dragen. Het spalkje gaat bij mij bij de boventanden zo vaak stuk dat ik hier geen zin meer in heb. Meer dan een half uur lang hebben ze geboord om de lijm van de binnenkant van mijn tanden af te halen. Met als gevolg dat ik gisteren toen ik terugkwam van de adviseur, die aansluitend was een barstende hoofdpijn had die de hele dag heeft aangehouden.
Natuurlijk hebben de gesprekken ook zijn invloed gehad en het vele denken hierover.
Vandaag was alles gelukkig over en heb ik een hele leuke dag met zoonlief gehad. In het outletcenter in Roermond kwam ik heel toevallig mijn vriendin met haar zoon uit Zwitserland tegen. Zij waren een week in Roermond en gingen vandaag winkelen. Samen hebben wij gezellig thee gedronken en even bijgekletst. Wel twee keer per jaar zien wij ons omdat zij in de vakantie's altijd komt. In Zwitserland hebben de kinderen met pasen altijd drie weken vakantie. Eén week is altijd voor de vrienden in Nederland bestemd. Zij moet altijd keuzes maken en dit keer zat het er niet in dat wij met onze vriendengroep bij elkaar kwamen. Mede ook omdat onze kinderen nog geen vakantie hebben.
Even heerlijk bijgekletst en samen wat geshopt en toen afscheid van elkaar genomen. Over een half jaar zullen wij elkaar weer zien.

Even beide zonen op de foto. Die rechtse is van mij.

Dag allemaal.

17 opmerkingen:

  1. Ik ben het volledig met je man eens! Zuinig zijn is een groot goed, maar je kunt ook overdrijven, je moet jezelf af en toe wel een lolletje gunnen, of jezelf verwennen. Zet 'm op! :)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Maar als je die polissen laat aanmerken als kew betaal je er helemaal geen belasting over. Maar dat kon waarschijnlijk alleen tot 1 april.
    Mijn beleggingspolis zit daar ook in en is vrijgesteld

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik weet niet wat kew is. Misschien kun je dat even uitleggen?

      Verwijderen
    2. Een Kapitaalverzekering Eigen Woning.

      Verwijderen
  3. Heerlijk hoor, als je het zo goed voor elkaar hebt als jullie nu al! En ook lekker dat er af en toe wat extra's kan nu!
    Prachtige zoon heb je:)

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Het klinkt alsof je de financiën goed op orde hebt. Wat moet dat een goed gevoel geven. En soms moet je jezelf ook wat gunnen.
    Ik kom ook wel eens in het outletcentrum in Roermond. Voor ons is dat echt een dagje uit. We kopen er zelden wat maar we vinden het wel gezellig.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wij zijn zo ver nog lang niet. Maar er is hoop en ik spaar me suf met alle kleine beetjes :)

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Misschien begrijp ik het niet goed, hoor, maar waarom ga je niet met de opbrengst van de afgekochte polissen zoveel mogelijk aflossen ? Je mag vast wel 10% of misschien zelfs 20% per jaar aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Ik zou zeker dit jaar 16.200 doen en als het kan volgend jaar weer. Daar heb je direct profijt van in de vorm van een lagere rentelasten en dat levert je vast en zeker meer op dan 0,8%. Groet, Greetje54

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat is gewoon iets dat in mijn hoofd zit. Een verkeerde kronkel zeg maar. Ik wil mijn buffer zo goed mogelijk behouden. De helft van het nieuwe geld dat wij sparen gaan wij aflossen en van het huidige geld blijven wij af. Op de wijze zoals ik hierboven beschreef halen wij toch rendement uit ons spaargeld.

      Verwijderen
    2. Maar het geld van de polissen was toch juist bedoeld om de hypotheek mee af te lossen ? Alleen doe je het dan niet pas over 17 jaar maar al dit/volgend jaar.
      Ik weet natuurlijk niet hoe hoog jullie hypotheekrente is, maar stel: 5% . Voor het gemak neem ik aan dat jullie 50% belastingteruggave hebben, dat rekent makkelijk: dan heb je een rendement van 2,5% (!!!) tegenover de 0,8% die je hierboven zelf aangaf. Groet, Greetje54

      Verwijderen
  7. Wij zitten een beetje met hetzelfde probleem. We hebben gewoon zoveel gespaard de afgelopen jaren dat we nu tegen die rendementsheffing aan dreigen te lopen, helemaal omdat spaargeld van zoontje dus ook wordt meegerekend. Dit laatste daar kwam ik laatst pas achter. Ik vind het zo zonde als we er belasting over moeten betalen, dus proberen net onder de grens te blijven.
    We gaan dit jaar dus maar in het huis investeren: zolder verbouwing, 2 ramen laten voorzien van kunststof kozijnen. En ik heb een nieuwe fiets voor mezelf gekocht met fietskar. En als we dan eind van het jaar (na betaling zorgpolis in 1x) nog dreigen er boven te zitten lossen we ook extra af op de hypotheek.
    Een beetje een luxe probleem, maar nu sparen we maar voor 1 kind voor de studie, ik hoop dat er nog eentje bij komt en daar gaan we ook weer voor sparen. Ik snap echt niet dat de regering dat niet belastingvrij maakt. Juist nu er zo op het onderwijs wordt bezuinigd.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Er is voor het bepalen van de rendementsheffing maar één peildatum en dat is 1 januari. En inderdaad het spaargeld van de kinderen telt mee en daarom word je eigen buffer steeds kleiner. Dat is hier ook het probleem.

      Verwijderen
    2. Je moet het ook afwegen, trouwens! Je betaalt 1.2% over het bedrag wat je over de grens heen gaat. Wij betalen dit jaar 48 euro, omdat we 4000 euro over de grens zitten. Het zou niet slim van ons geweest zijn om die 4000 euro aan nutteloze dingen uit te geven puur omdat we geen 48 euro belasting willen betalen. Nou ja, de verbouwing van de zolder enz kan natuurlijk heel nuttig zijn! Maar blijf afwegen of de uitgaven die je doet om onder de grens te blijven het wel waard is.

      Verwijderen
  8. Als je zo veel geld hebt dat je rendementsheffing moet gaan betalen is je buffer toch meer dan groot genoeg. Ik zou er volgens mij ook voor kiezen om tot het maximum per jaar af te gaan lossen. Dan worden je hypotheek-kosten steeds lager en hou je geld over om van te genieten. Want dat genieten en af en toe eens wat geld aan je zelf uitgeven mag best!
    Maar goed, doordat we ooit een beleggingshypotheek hadden en ik daar jaren over heb wakker gelegen, heb ik gewoon een enorme aversie tegen beleggen opgebouwd. Zonder beleggen zouden we ook geen fatsoenlijke pensioen-opbouw hebben, dat weet ik ook, maar toch....

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik vind het voor jullie een eng idee om "zomaar" met het vrijkomende geld te gaan beleggen. Als je het fout doet (of als de economie instort), dan ben je je geld deels kwijt! Met alle respect, maar ik geloof niet dat jullie nu al zoveel verstand hebben van beleggen. Toch? Kun je me uitleggen wat een obligatie is? Of een EFT? En wat de TER is?

    Dus ik zou ook zoveel mogelijk in de hypotheek stoppen. Aflossen. Scheelt toch hypotheekrente, én dan beleg je het ergens in wat je snapt, namelijk je huis. Dat pakken ze je niet meer af... Nou ja, bijna zeker weten niet. Het lijkt me veel veiliger dan beleggen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hoi Petra,
      Het is absoluut niet de bedoeling om met het vrijgekomen geld uit de polissen te gaan beleggen. Ik zou niet durven. Nee, wij bedoelen als ik 400 of 500 euro een paar maanden vasthoud en daarmee te starten. Maar dat is nog niet zeker. Wij weten nog niet of we dat willen.

      Verwijderen