Pagina's

vrijdag 2 oktober 2015

Nieuwe rentevastperiode kiezen

Gisteren ontvingen wij een brief van de bank dat onze rentevastperiode op het einde van het jaar afloopt voor onze spaar optimaal hypotheek. 
Daarbij zit een keuzeformulier om de nieuwe periode aan te kruisen. 
Dit kan tussen de 1 jaar, 1,5% per jaar tot 20 jaar, 2,9% per jaar.
Onze hypotheek loopt nog maar 15 jaar dus de maximum keuze is 15 jaar 2,8% per jaar.  
De afgelopen rentevastperiode stond de rente 2,9 %. Dit betekent bij 15 jaar een daling van 0,1% maar dan een stijging van de premie.

Nog steeds wil ik deze hypotheek omzetten naar annuïteiten, maar weet niet of dit gunstiger is. Ik heb er eerlijk gezegd te weinig verstand van. Wat ik wel weet is dat het te betalen maandbedrag aan rente dan daalt.
Maar:
- wat is de afkoopwaarde van de huidige spaarpot
- kan de spaarpot direct afgelost worden
- moet er belasting betaald worden over de spaarpot (deze loopt 15 jaar)
- wat is de rente bij annuïteiten
- wat zijn de kosten van het omzetten

De hypotheek bedraagt 77.059,59 en de spaarpot bedraagt een 30.000 euro.

Wat is wijsheid? Gewoon de hypotheek nog 15 jaar laten lopen of omzetten?
De bank heb ik verzocht om ons terug te bellen.
Misschien weet een van jullie wat wijsheid is.

12 opmerkingen:

  1. Het is nu een spaarhypotheek, toch? Waarom zou je die willen omzetten in annuiteit? Je spaarhypotheek begint nu pas lekker op stoom te komen! zie hier en hier

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik kon zelf vanwege een hypotheekwijziging de spaarhypotheek opdoeken en was daar erg blij mee. Inderdaad ineens een flink bedrag er vanaf en vervolgens ook gewoon maandelijks via annuïteiten aflossen. Ik zou idd even bij de bank informeren, aangezien geen hypotheek natuurlijk hetzelfde is. Wat Rentenier zegt klopt in principe, hoewel dat ook wel wat meevalt, aangezien je daarop toch dezelfde rente krijgt als je betaalt? Dus dat zou bij jullie ook die 2,8% zijn? Dan kan het soms wel veel fijner zijn om gewoon die hypotheek maandelijks te zien dalen. Ik meende dat er iets was met een looptijd van 15 jaar, dat je het dan belastingvrij kon houden, maar ook daar weet de bank vast meer over. Ik moest toen €750 betalen aan omzetkosten, dat zou de helft zijn van wat het normaal is. Er moest echter wel het één en ander omgezet worden, dus of dat ook op jullie van toepassing is, is maar de vraag.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik denk dat hij nu dan 15 jaar loopt. dan mag je dat relatief kleine spaarbedrag fiscal ongestraft aflossen (grens is 35000 euro...samen met partner het dubbele). Omzetten naar een annuiteit...en vervolgens het bedrag wat je bespaart aflossen...(moet je wel wat discipline voor hebben) Dat werkt dan als sneeuwbal omgekeerd hetzelfde als je spaarhypotheek...en je kunt afhankelijk van de verstrekker jaarlijks nog een extra % aflossen. Omzetkosten zijn ook fiscal aftrekbaar dus netto kost het nog minder.
    Verder zou ik gewoon die 2.8% pakken....met rentevoordeel is het voordeel erg klein...en je koopt er een hoopt zekerheid voor.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Op berekenhet.nl staan een aantal rekenmodules die o.a. dit onderwerp betreffen. Misschien helpt het je om wat inzicht te verkrijgen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik kan me voorstellen dat je het liever omzet naar annuïteit (of lineair) omdat je dan daadwerkelijk het saldo ziet dalen, maar aan het omzetten naar een andere aflossingsmethode zijn vaak hoge kosten verbonden.
    Hopelijk kunnen ze je bij de bank goed (en kosteloos?) helpen, zodat je een voor jullie goede beslissing kunt nemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat een mooie kans. Ik zou annuiteit kiezen. Als je dan ook nog eens extra aflost kun je volstaan met tien jaar vast.
    Voor mij is een spaarhypotheek iets dat je in de tang en aan de leiband van de bank blijft zitten. Extra aflossen is beperkt en alleen, als het wordt toegestaan, door storten in het spaardepot, geen vrijheid.
    Zoals LLmM schrijft een annuiteit of lineair geeft het gevoel dat jij in control bent over het verlagen van je schuld.
    Je ziet je schuld dalen. Heerlijk.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. In beide gevallen (spaar of annuitair) ga je bruto ongeveer 320,- per maand betalen. Het verschil zit 'm in de hypotheekrenteaftrek.
    Nu zou je met een spaarhypotheek zo'n 75,- per maand terug krijgen, met een annuitaire hypotheek is dat slechts 46,-. De spaarhypotheek is dus 29,- per maand gunstiger!

    Over 15 jaar is het nog veel extremer: terwijl je bij de spaarhypotheek nog steeds 75,- HRA krijgt, is de HRA voor de annuitaire hypotheek geslonken tot 4,-, dus maar liefst 71,- per maand duurder!

    Disclaimer: ik heb geen rekening gehouden met de eigenwoningforfait, omdat ik niet weet wat je WOZ waarde is. In het geval dat je huis heel veel waard is, en je zou over 15 jaar al je andere aflossingsvrije hypotheken hebben afgelost, dan zou wet Hillen in werking treden, waardoor het verschil kleiner is, maar de spaarhypotheek zal nooit ongunstiger zijn. Hoe dan ook, nu heb je 29,- maand voordeel bij een spaarhypotheek.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Zou je iets kunnen vertellen over de wet Hillen, want dat is bij ons namelijk het geval. De overige aflossingsvrije hypotheek wordt dan ook afgelost door een storting van ons spaardepot.

      Verwijderen
    2. Rentenier heeft helemaal gelijk, een spaarhypotheek is altijd voordeliger dan lineair of annuïtair. Houden zo dus en zeker geen kosten maken om het om te zetten.

      Verwijderen
  8. De rente van je hypotheek mag je van je verzamelinkomen aftrekken, zodat je minder belasting betaalt (hypotheekrenteaftrek);
    Maar je moet ook een vast percentage van je WOZ waarde optellen bij je verzamelinkomen, zodat je toch weer meer belasting betaalt (eigenwoningforfait)

    In de meeste gevallen is de hypotheekrente veel hoger dan de eigenwoningforfait, dus ontvang je belasting terug. Maar als je huis bijna afbetaald is, kan het zijn dat je juist extra belasting moet betalen.
    Dankzij de wet hillen geldt dit niet meer: het netto resultaat van eigenwoningforfait en hypotheekrente is nooit ongunstig voor de eigenaar.

    zie bijvoorbeeld https://nl.wikipedia.org/wiki/Eigenwoningforfait#Geschiedenis

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik heb toevallig de belastingdienst een maand of 2-3 geleden gebeld met de vraag hoe het zit. Wij hadden een woekerpolis en zijn drie jaar geleden overgestapt van aflossingsvrij naar banksparen. Het bedrag van de woekerpolis hebben we toen in de bankspaarhypotheek gestopt.Ik ben nu aan het kijken of overzetten naar annuïteiten beter is. Volgens de belastingdienst mag je je banksparen stoppen MAAR.. over het vrijgevallen rentebedrag (dus over ALLE rente) die je in de jaren van banksparen hebt ontvangen moet je belasting betalen. En wel in het tarief waar je nu onder valt als je nu met banksparen stopt. Dat kan in jullie geval na 15 jaren banksparen dus heel duur zijn!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Volgens de bank hebben wij beiden een belastingvrij bedrag opgebouwd na 15 jaar in het spaaroptimaal depot van 36.000 elk.

      Verwijderen