vrijdag 23 september 2016

Spaarzekerverzekering / de vroegere spaar optimaal hypotheek: vraagje

Gisteren heb ik op diverse blogs eens teruggelezen over het verkorten van de looptijd van een spaarzekerverzekering. De oude spaar optimaal hypotheek.
Omdat me dit wel erg aangenaam in de oren klonk ben ik in de mail geklommen en heb gevraagd naar de mogelijkheden voor ons om te verkorten met 5 jaar.
Al 's middags had ik antwoord.
Het verkorten van de looptijd is mogelijk, maar met een maximum van 3 jaar in verband met de bandbreedte. Dat wordt dan 1-12-2027. Manlief is dan 60 jaar.
Bijstorten is dan niet meer mogelijk. De premie verhoging is van 128,43 naar 278,85 per maand. Een verhoging van 150,42 per maand. Over 11 jaar en 2 maanden is dit 20.156,28, ervan uitgaande dat het in oktober geregeld is.
Wat ik dan niet helemaal begrijp is als ik gewoon door betaal, ik 4,623,48 kwijt ben. 
Wie weet hoe dit zit? En is het verstandig?

Ook heb ik rentemiddeling aangevraagd voor de andere hypotheek. Even afwachten, want dat kon tot 14 dagen duren.
Momenteel is het rente percentage 4,2% en is het een aflossingsvrije hypotheek. Als het goed is ga ik naar 2,1% met een opslag van 0,2% voor onkosten.

Dat scheelt dan 1,9% rente. 

Wij hebben twee spaardepots die op het einde van de looptijd in 2030 een gezamenlijk bedrag opleveren van 123.000 euro. Dit wordt afgelost en als het goed is hebben wij met de nog te storten aflossingen onze hypotheek helemaal afgelost.
Toen hebben wij gekozen voor dit systeem. Achteraf natuurlijk dom. Nu betalen wij vermogensrendementsheffing, omdat dit niet gekoppeld is aan de hypotheek. Het zou zo maar eens kunnen zijn dat wij verder zijn met aflossen en dat wij geld overhouden van die spaarpot. Dat is dan spaargeld.
Wij hadden gewoon een annuïteiten hypotheek moeten nemen.
Terugkijkend zijn we wel blij dat we er toen al voor gekozen hebben om hypotheekvrij te zijn als manlief 63 jaar is.

Nou, wie een antwoord heeft mag het geven. Alle advies is welkom.

 
 

14 opmerkingen:

  1. Een vraag. Wordt er nog steeds gestort in de spaardepots? Zo nee, kun je die niet eerder openbreken, desnoods met wat boete?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja, maandelijks. En ja, die kun je openbreken. 2 Jaar geleden hebben wij dit aangevraagd en wij moesten toen ruim 4000 euro boete betalen en dat hebben wij er niet voor over.

      Verwijderen
    2. Dat kan ik begrijpen. Dan vraag ik me het volgende af.
      Als je het bedrag wat nu op de depots staat zou kunnen gebruiken om de hypotheek een stuk af te lossen, zou je dan die 4000 euro niet snel terugverdienen? En je valt dan misschien ook niet meer in de vermogensrendementsheffing?

      Verwijderen
    3. Je bedoelt terugverdienen door de lagere lasten? Ik vind het gewoon doodzonde om zoveel boete te betalen. Wij hebben het toen afgewogen en het betalen van de heffing is en was minder dan de 4000 euro in totaal. Dus toen hebben wij het maar laten lopen. Daarbij mag ik niet zoveel boetevrij aflossen.

      Verwijderen
  2. Kun je die spaardepots niet verbinden met de hypotheek (verpanden heet dat), zodat je de spaardepots wel belastingvrij krijgt? Dat moet je vragen aan de bank, maar meestal kan dat.

    En wat gebeurt er als je naar de bank toegaat (of belt), al je hypotheken en spaardepots uitlegt, en vraagt wat er kan? Zij kunnen dan beter meedenken, en misschien ook wel met een oplossing komen.
    Je mag nl elk jaar bijstorten in je spaarhypotheek (wel binnen n bandbreedte), en zo elk jaar een stukje looptijd inkorten. Ik weet niet van welk geld dit zou kunnen, met jullie rekeningen en depots, maar misschien kan de bank meedenken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Misschien is dat een optie om ze de situatie uit te leggen. Wij hebben dat 2 jaar geleden dus gedaan maar misschien hebben ze nu wat meer. Daarbij kunnen we dus de looptijd verkorten door meer premie te gaan betalen. Ik zal het inderdaad eens gaan voorleggen.

      Verwijderen
  3. Looptijd inkorten geeft weer ruimte om extra bij te storten
    Check bij Rentenier spaarhypotheek tool wat het oplevert
    Rentemiddeling levert alleen iets op icm extra aflossen, bespaarbalans
    Niet openbreken ivm boete, maar extra storten icm inkorten
    Koop spaarhypotheek niet af, kost je meer dan extra storten en inkorten ivm renderende spaarpot, vooral als je over de helft bent!!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik kan het mis hebben maar gaan jullie dan ook per direct een andere rentevaste-periode aan. Ik denk nml dat je een behoorlijke rente ontvangt over je spaarhypotheek en hoe langer je doorspaart hoe meer rente je erover 'krijgt'. Vooral de laatste jaren van zo'n spaarhypotheek leveren naar verhouding het meeste op.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Rvp staat los van een inkorting of extra storting.
      Waar je wel op moet letten is wanneer de rvp afloopt. Als nl. Je rvp 2 jr voor het einde van looptijd van de hypotheek afloopt en de rente staat dan nog laag,kort dan de looptijd met 2 jr in zodat rvp gelijk afloopt met hypo. Je gaat dan wel meer premie betalen, maar netto ben je aan het eind vd rit goedkoper uit.

      Verwijderen
    2. Klopt anoniem. Dat is bij ons het geval.

      Verwijderen
  5. Die uitleg van kan maar 3 jaar want bandbreedte klinkt een beetje raar.
    Als je laagste premie nu 12*128.43 = 1541.16 dan mag je naar een jaarpremie van 15411.60 (bandbreedte 1:10)

    Maar los daarvan...als dat bedrag lager is maar binnen de bandbreedte blijft mag je dit gewoon blijven doen, ieder jaar opnieuw..dus snap niet echt waar hun opmerking vandaan komt. Als je maar niet de boel terugbrengt naar onder de 20 jaar want dan komt Wiebes nog een keertje langs.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je voor de uitleg. Ik ga dat eens aankaarten.

      Verwijderen
    2. Onbeperkt blijven storten kun je niet ieder jaar doen want dan wordt de premie zo laag dat je door je bandbreedte gaat. Je kunt wel de looptijd eeer inkorten waardoor je weer extra bij kunt storten
      Looptijd van 15 of 20 jr is afjankelijk van hoogte hypotheek

      Verwijderen
    3. @anoniem..ja houd je laagste storting gewoon intact zodat er niets anders op zit dan looptijd verkorten.

      De vrijstelling KEW 15-19 jaar = 36.800 pp
      Vanaf 20 jaar is 162.000 pp.
      Ben er voor het gemak maar even vanuit gegaan dat het om een kapitaalverzekering ging van boven de 73.600 eur

      Verwijderen