Pagina's

vrijdag 4 november 2016

Ons gesprek met de bank

Voordat ik begin even een update van mijn oren. Volgende week vrijdag moet ik naar het ziekenhuis naar de kno arts en krijg ik ook een gehoortest. Afwachten dus.

GEEN ZIN IN CIJFERS? DAN KOM EEN ANDERE KEER GEZELLIG TERUG.

Nou, gisteren zijn we dus naar de bank geweest. We hadden het gesprek met een heel aardig vrouwtje. 
Zij vatte in het kort samen wat wij wilden.
Het is een heel gegoochel met geld, maar wij begrijpen het volkomen. 
Het zal allemaal niet het meest gunstigste zijn dat wij uit ons geld halen, maar het brengt rust.
Vooralsnog stoppen met het betalen van vermogensbelasting als we nog zoveel schulden hebben.

* De polissen (50.278) afkopen voor zo goed als geen boete omdat het een win/win situatie is als wij aflossen. (de vorige keer was hun aanbod 2.550 euro boete)
* Aflossen tot aan het aflossingsvrije bedrag, dit jaar nog, en de rest in het begin van het nieuwe jaar aflossen.
* Renteopslag weghalen. (0,3%?)

* Daarna (2017) rentemiddeling aanvragen van de hoogste aflossingsvrije hypotheek.
* De laagste hypotheek bestaat dan nog uit 1.340 euro en zal met boete afgelost worden.
* In de loop van 2017 volgt nog een bedrag van ongeveer 50.000 euro. Daarvan wordt het nog openstaande aflossingsvrije bedrag afgelost.
* Een nieuwe levensverzekering afsluiten van 2 x 50.000 euro omdat mijn huidige een veel te hoge premie heeft.
Dan een keuze:
1. Van de rest willen wij de spaarzeker hypotheek openbreken, spaardepot van 34.000 euro aflossen, 25.000 euro aflossen en van de rest nog een aflossingsvrije hypotheek nemen van 13.000 euro. 
2. De boete om de rente aan te passen contant betalen en de rente wordt dan 1,6%.
3. Het resterende bedrag in 2018 aflossen op de hoogste aflossingsvrije hypotheek.

Nou, ze had het prima begrepen.

En wat schetste onze verbazing? Alles is goed.

Wij mogen onze spaarpolissen openbreken met een boete van 2 x 137 euro. 
Het eerste bedrag dat vrijkomt is dan 50.004 euro.
Wij lossen dit jaar nog af:
32.480 op de hoogste aflossingsvrije hypotheek. Ik noem hem A. Restant schuld dan nog 125.920 bij een rente van 4,2%.
6.000 op de laagste aflossingsvrije hypotheek. Ik noem hem B. Restant schuld dan nog 7.340 bij een rente van 5,2 %.
Dan in januari:
11.524 + 396 (om de hypotheek op een mooi eindbedrag te hebben) aflossen op A. Restant schuld 114.000.
6.000 op B. Dat is het gereserveerde bedrag van 2016. Dit stond nog klaar om te gebruiken voor de aflossing en wordt in januari 2017 dus gebruikt. Restant schuld 1.340. 
1.340 aflossen met boete. Als ik het goed heb is dat iets van 82 euro maar dat kunnen we pas in 2017 exact zien.

In de tweede week van januari wordt rentemiddeling aangevraagd.
Dan volgt de vraag:
Betalen we de boete contant (van ons gewone spaargeld) of passen we rentemiddeling toe. Bij contant is de rente 1,6% zonder renteopslag en bij rentemiddeling ongeveer 3,6 procent. Het precieze percentage krijgen wij nog door.

Als de tweede 50.000 euro volgt dan kunnen we nog 20.560 boetevrij aflossen op A. Restschuld dan 93.440, maandlast bij huidige rente 124,59.
En dan volgt een keuze:
1. De spaarzeker openbreken. 77.059,59.
Spaardepot is ongeveer 34.000 dan. Restant schuld is 43.000.
Er is nog 29.440 over. Onze vraag is aan hen om dit bedrag af te lossen en een aflossingsvrije te openen voor een 14.000 euro met een variabele rente. Ik dacht ook 1,6% momenteel. Dit moet nagevraagd worden. Lasten worden dan 18,66 en 124,59 van A. De boete is nog onbekend.
2. Op de A hypotheek met boete aflossen. Uit de spaarpot is nog 29.440 over. De boete is nog onbekend. Restant schuld is dan 64.000. De spaarzeker laten lopen.
Maandlasten worden dan: 85,33 euro en 128,43 (huidige rente spaarzeker) en 202,63 premie.
3. Wachten tot 2018. En dan de 29.440 boetevrij aflossen. Echter omdat wij elk jaar reserveren is er in 2017 ook weer een nieuwe pot van 10.000 euro om af te lossen. En dan heb ik het nog niet eens over het sneeuwbal effect van de lastenvermindering.
De lastenvermindering is van 740,63 (exclusief 202,63 premie) naar:
bij keuze 1: 18,66 + 124,59 = 143,25
bij keuze 2: 85,33 en 128,43 = 213,76 (exclusief 202,63 premie)
bij keuze 3: 124,59 + 213,76 = 338,35  (exclusief 202,63 premie)
EN we sparen niet meer 285,30 in de polissen.

Bij 1 en 2 moeten we boete betalen. De voorkeur van manlief is keuze 1.
In 2017 mogen wij dan ook weer 2.800 euro aflossen van die 14.000.
En in 2018 de rest van de pot van 2017 (7.200 en het te verwachten sneeuwbal effect van bijna 600 per maand plus de 285 euro per maand)

Wat ook ter sprake kwam was mijn overlijdensrisicoverzekering. Die had een erg hoge premie en ze gaat kijken om die om te zetten. Manlief moet bij het opzeggen van de spaarzeker ook nog een verzekering afsluiten.

De renteopslag wordt er komende maand nog vanaf gehaald. Ze dacht dat dit 0,3% was maar ook dat wordt nog nagekeken.

Nou, een heleboel cijfers.
Wat vinden jullie ervan?
 
 
 
 

13 opmerkingen:

  1. Wat je ook doet het zijn behoorlijke stappen zeg! Dan gaat het ineens heel hard.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Waarom los je de aflossingsvrije hypotheek B. niet helemaal af. Die heeft een rente die 1% hoger ligt dan hypotheek A.?

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zou horendol worden van al die cijfers en mogelijkheden. Lees toch ook een paar keer boete onbekend.
    Waarom de spaarhypotheek open breken? Voor mijn gemoedsrust liet ik het eerst allemaal doorrekenen. Aan de andere kant komt er ook 10k binnen elk jaar voor aflossing.
    Succes met het nemen vd juiste beslissingen. Ben niet jaloers op jullie situatie.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Omdat het geen spaarhypotheek is met KEW maar spaarpolissen waarover vermegensrendementheffing betaald moet worden.

      Verwijderen
  4. Wat ik er van vind? Mijn hoofd doet pijn. Blij dat het hier wat eenvoudiger is:
    lineaire hypotheek (1 deel),
    studieschuld,
    spaarrekening,
    crowdfunding
    einde.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als het einde 2018 is dan hebben wij ook nog maar 1 hypotheek en nog een hele kleine van 13.000.
      Daarom willen wij juist alles aflossen.
      Wij hebben geen studieschuld.

      Verwijderen
  5. Dat was een bijzonder zinvol gesprek zo te zien. Wel fijn dat ze zo mee dacht zeg, en de risico-opslag van de hypotheek eraf wordt gehaald.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik vind het heel helemaal super goed dat jullie dit zo aanpakken. Wat goed doordacht allemaal. Je bent hier ook al zo lang mee bezig en zo goed doordacht dat het helemaal goed gaat komen. Topper!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Poeh, even overweldigend door al die cijfers. Maar t principe is simpel, zsm van je hypotheekschuld af. Kan het alleen maar toejuichen, wij doen hetzelfde. Alleen duurt dat iets langer dan 2018.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Alhoewel ik niet alles begrijp heb ik respect voor jullie door toch die stap te zetten om van die hypotheken af te komen. Over 2 jaar worden de bloemetjes buiten gezet ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Ik begrijp dat je wilt aflossen. Dat scheelt rente en toekomstige betalingen.
    Ik begrijp alleen niet helemaal waarom je zelfs wilt aflossen als daar n boete bij hoort. Een jaartje wachten en je kunt die aflossing doen zonder boete. Bij n KEW kan dat wel langer zijn, natuurlijk. (En misschien heb je t wel uitgerekend of de boete minder is dan de betalingen-die-je-niet-meer-hoeft-te-doen)
    Hebben julie zo'n hekel aan de leningen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik hoef geen boete te betalen. De enige boete die we betalen is 2 x 137 euro kosten voor het vrijboeken van spaarpolissen. De aflossingen zijn verspreid over 2016 en 2017 en eventueel als het moet nog 2018.

      Verwijderen